В 2025 году в законодательстве РФ вступили в силу изменения, которые помогут защитить жителей страны и их деньги от действий мошенников. В том числе в ситуациях, когда люди под психологическим воздействием берут кредиты и переводят заемные средства аферистам. По оценкам Банка России, в прошлом году масштабы такого мошенничества выросли: 40% всех похищенных у граждан средств были кредитными, в то время, как годом ранее это было 25%. Именно поэтому нововведения, предложенные регулятором, касаются сферы кредитования.
О том, как они будут работать на практике, Крымскому информационному агентству рассказал руководитель Отделения Банка России по Республике Крым Игорь Цветков.
Игорь Иванович, добрый день! Были удивлены статистике, которая показала такой рост мошенничества именно в сфере кредитования, поскольку в основном в новостных сводках фигурируют сообщения о схемах, когда люди добровольно переводят средства с текущих счетов на «безопасные» и похожие. Почему эта сфера так подвержена мошенничеству?
– У мошенников цель одна: похитить как можно больше денег любыми способами и с любых счетов. Для этого они стараются получить персональные данные, либо данные, которые предоставят им доступ к личным кабинетам, банковским приложениям, Госуслугам. Далее аферисты используют любые варианты вывода чужих денег – могут сразу перевести их с текущего счета человека на свои счета, оформить без его ведома кредиты, чтобы украсть бОльшие суммы, а если такой способ не проходит, могут манипулировать человеком так, чтобы он самостоятельно под любыми предлогами оформил заём и перевел полученные средства мошенникам. И этот способ наиболее опасен, потому что жертва остается и без своих денег, да еще и с долгом. А суммы зачастую бывают немалые.
Кстати, в 2024 году количество жалоб крымчан на самые разные действия мошенников в Банк России выросло более чем в 4 раза по сравнению с прошлогодним показателем: мы получили 247 таких обращений. Это каждое пятое обращение из общего количества жалоб, поступивших регулятору от жителей региона.
Как думаете, почему, несмотря на профилактическую работу и регулятора, и правоохранительных органов, количество жертв и суммы похищенных средств не уменьшаются?
– Сейчас многие банковские процессы автоматизированы, и они постоянно совершенствуются, цифровизация движется стремительными темпами. Возможности получения кредитов, оформления займов и другие опции становятся все более доступными дистанционно. Согласитесь, это серьезно упрощает жизнь. Мошенники тоже используют прогресс в своих целях и ищут «лазейки» для доступа к данным и системам. Но и мы, в свою очередь, стараемся оперативно реагировать на новые вызовы, внедрять новые механизмы противодействия преступным схемам. Например, антифрод-системы кредитных организаций в 2024 году отразили больше 72 млн попыток злоумышленников похитить деньги у клиентов. Годом ранее было почти в два раза меньше – 34,7 млн. Размер спасенных средств составил 13,5 трлн рублей, а в 2023 это было 5,8 трлн рублей. Это цифры по стране.
Какие дополнительные инструменты получат банки и люди в нынешнем году для дополнительной защиты денег от мошенничества ?
– С 1 марта у людей появилась возможность устанавливать самозапреты на кредиты. Такое заявление можно подать через Госуслуги, а позже и через МФЦ. Системы и своих сотрудников к бесперебойному приему заявлений в многофункциональных центрах должны будут подготовить до 1 сентября 2025 года.
Для установки самозапрета нужно заполнить шаблонное заявление, выбрав одно или несколько из предложенных в нем условий. Запрет может быть разным: по виду кредитора (банк или микрофинансовая организация), по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно). Далее заявление будет направлено во все квалифицированные бюро кредитных историй. Самозапрет начнет действовать на следующий день после включения сведений в кредитную историю.
Кстати, снять его можно будет в любой момент, если возникнет необходимость получить кредит или заем. Для этого нужно также подать соответствующее заявление через Госуслуги. Запрет перестанет действовать через два дня — отсрочка дается, чтобы человек мог хорошо обдумать свое решение. Это особенно важно, когда взять кредит убеждает кто-то другой. Заявление об отмене запрета придется заверить усиленной электронной подписью, которая бесплатно оформляется в приложении Госключ. При отмене запрета через МФЦ усиленная электронная подпись не понадобится, там заявку примут по паспорту. Отменять и снова устанавливать запрет разрешается бесплатно сколько угодно раз.
Такая опция будет распространяться на все виды кредитов?
– Нет, только на потребительские кредиты, в том числе на договоры банковского счета с овердрафтом. В остальных видах кредитов риски мошенничества минимальны, поэтому нет смысла распространять самозапрет на них. Среди таких кредитов ипотечные и автокредиты, образовательные кредиты и поручительства. Уточню, что если у человека уже есть действующие обязательства, то они продолжат действовать до полного исполнения.
Отмечу, что перед выдачей потребительских кредитов и займов при отправке заявления на получение кредита банки и микрофинансовые организации в свою очередь должны будут проверять в кредитной истории заемщика наличие такого самоограничения, направив запрос в любое квалифицированное бюро кредитных историй. Если запрет установлен, кредитор должен будет отказать в выдаче кредита или займа. В случае, когда кредитор все же заключит договор, несмотря на установленный клиентом самозапрет, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по кредиту.
Да, Вы правы, с каждым годом совершенствуются как технологические решения в сфере финансов, так и технические способы защиты от хищений средств. Но часто они оказываются бесполезными только потому, что человек теряет бдительность, либо позволяет собой манипулировать, и в результате остается без денег. Как бороться с психологической составляющей ситуаций, в которых человек оказывается в роли жертвы мошенников?
– Хороший вопрос. Этот аспект мы тоже учитываем. Например, в феврале нынешнего года на основе предложений регулятора принят Закон, согласно которому вводится период охлаждения по кредитам и займам. Он как раз и станет своеобразным барьером, который защитит от скорых эмоциональных решений, когда под воздействием мошенников люди самостоятельно оформляют кредиты.
Как эта норма будет работать: получить деньги по кредиту или займу от 50 до 200 тысяч рублей можно будет через 4 часа после заключения договора. Если сумма превышает этот порог, то средства будут перечислены не раньше, чем через 48 часов. Здесь тоже есть исключения.
Период охлаждения не будет устанавливаться для кредитов и займов до 50 тысяч рублей, ипотечных, образовательных и автокредитов при условии, что деньги зачисляются сразу на счет автодилера, кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не влечет увеличения их размера, кредитов и займов, если обязательство по договору принимает несколько созаемщиков или если у заемщика есть поручители.
Если мы говорим о покупке товаров или услуг в кредит, то это можно будет сделать без периода охлаждения только при личном присутствии потребителя в магазине или организации.
Заработает это положение с 1 сентября 2025 года.
Есть какие-то обобщающие правила кибергигиены, которые может усвоить каждый и которые действительно «рабочие»?
Конечно. Они достаточно просты. Во-первых, в наше время следует быть внимательными при любых денежных операциях. Стоит прежде всего обдумать, взвесить, а после принять решение. Если посторонние проявляют интерес к вашим финансам, это уже должно насторожить. Далее могут последовать любые аргументы и предлоги для того, чтобы заполучить ваши персональные данные, данные банковских карт, коды из смс и другие. Нужно запомнить, что никакие из вышеперечисленных данных нельзя сообщать третьим лицам и такое сомнительное общение лучше сразу прервать. Если мошенники, все же, похитили ваши средства, стоит как можно быстрее написать заявление в правоохранительные органы, также можно обратиться и в Банк России.
